Досрочное расторжение валютного кредитного договора по инициативе кредитора

На фоне существенного изменения курса валют, многие заемщики оказались в ситуации, когда кредитные организации стали заявлять о расторжении валютных кредитного договора и требовать досрочного погашения кредита.

Суть в том, что некоторые из кредитных организаций, выдавших долгосрочный кредит в валюте, указывали в числе условий право заемщика купить в Банке доллары США или евро для исполнения своих обязательств по заключенному кредитному договору по курсу рубля, действовавшему на момент заключения договора, если такой курс увеличится на определенный договором размер. Такое условие по купле-продаже валюты должно распространяться только на суммы, которые являются обязательными к погашению основного долга по срокам в соответствии с графиком.

Когда курс валюты подскочил почти в 2 раза, кредитные организации стали заявлять, что произошло существенное изменение обстоятельств в смысле п. 1 ст. 451 ГК РФ.

Как показывает судебная практика, пока суды занимают позицию заемщика, отказывая в исках о расторжении договоров.

В соответствии с ч. 2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил ст. ст. 140, 141 и 317 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке. Стороны вправе в соглашении установить собственный курс пересчета иностранной валюты в рубли или установить порядок определения такого курса (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 04.11.2002 № 70 «О применении арбитражными судами статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Ст. 421 ГК РФ устанавливает принцип свободы договора, стороны самостоятельно определяют условия договора между собой и, таким образом, они вправе решать, на каких условиях кредит будет предоставлен.

В силу ст. 451 ГК РФ для того, чтобы изменение обстоятельств, связанных с кредитным договором, было отнесено к категории существенных и тем самым признано достаточным для расторжения договора, требуется наличие одновременно четырех условий, которые определены в части 2 статьи 451 ГК РФ.

В случае, когда кредитная организация знала, что исполнение обязательств по кредитному договору осуществляется в иностранной валюте, кредитный договор является долгосрочным, следовательно, предполагала или должна была предполагать,что при длительном периоде времени действия договора возможны значительные колебания курса валют, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения.

Инфляционные процессы не относятся к числу обстоятельств, возникновение которых нельзя предвидеть. Стороны, вступая в длительные договорные отношения, обязательства по которым выражены в иностранной валюте, должны прогнозировать любую экономическую ситуацию, не исключая вероятность роста курса валют в период исполнения кредитного договора. Финансовый кризис является объективным обстоятельством, в условиях которого оказываются все хозяйствующие субъекты (обе стороны кредитного договора несут риски наступления неблагоприятных последствий), в данном случае имеет место объективный процесс, а не существенное изменение обстоятельств.

Наличие в кредитном договоре условия о возможном увеличении кредитором в одностороннем порядке по своему усмотрению размера значений процентных ставок по договору свидетельствует о том, что он в момент заключения договора не исходил из безинфляционного развития экономики.

Кредитор всегда имеет возможность:

- осуществить хеджирование валютных рисков путем заключения форвардных сделок, т.е. сделок покупки/продажи определенного количества одной валюты за другую (в том числе за российские рубли) в определенный момент времени в будущем по курсу, согласованному в момент заключения сделки, что создает определенность в будущих финансовых потоках;

- сидеть в открытой валютной позиции, при которой возникновение потерь или получение прибыли зависит от направления изменения валютного курса;

- заключить своп-сделки, т.е. сделки по одновременной продаже и покупке одного количества определенной валюты с разными датами валютирования. - закупить для заемщика валюту.

При указанных сделках курс фиксируется.

Если отсутствует совокупность указанных четырех условий, определенных в части 2 статьи 451 ГК РФ, правовые основания для расторжения по инициативе кредитора кредитного договора отсутствуют.